Consejos sobre hipotecas
Cuando se trata del mortage de su casa los prestatarios deben de hacerse estas preguntas antes de iniciar la tramitacion de un prestamo hipotecario, ya sea para la compra de una casa o para un refinanciamiento. Siempre es buena idea obtener mortgage advise o consejos al respecto.Muchas personas se confunden y piensan que el refinanciamiento es lo mismo que una modificacion de prestamos, pero la modificacion de hipotecas es algo muy distinto. En el siguente enlace puede obtener mas informacion sobre las modificaciones de prestamos, ya que este articulo solo tratara lo de los refinanciamientos de casa.
1) ¿Como puedo saber si el banco o mortgage broker me esta ofreciendo un interes bueno?
Los interese son igual para todas las entidades, es imposible que un banco tenga el interés por ejemplo al 6.5% y otro lo tenga al 7.00% .Cuando el interés cambia, este cambio afecta a todo el país, no solo a unos pocos prestamistas. Digamos que usted llama por información a una financiera o a un banco un dia determinado y al día siguiente llama a otro, si hay una diferencia en el interés que le ofrecieron es por que hubo un cambio en el mercado. Si usted llama por información el mismo día y aproximadamente a la misma hora a tres o cuatro financieras, el interés tiene que ser el mismo.
Todo depende de como esten los intereses en el mercado en el momento que usted esta pidiendo la información. Para saber si el interes que le estan ofreciendo es bueno debe de pedir bastantes esimados. La forma mas sencilla y rapida de hacer esto es pedir mortgage quotes online o estimados de intereses hipotecarios en Internet para que le hagan un calculo de hipoteca. No se cobra por dar estimaciones. No tiene que hacer su prestamo a traves de Internet si usted no quiere, solo haga esto para pedir estimados, despues los puede comparar con los que le dio el banco o el mortgage broker.
Cuando se trata de un refinanciamiento de casa, no confie ciegamente en el banco con el cual tiene su prestamo actualmente. Las prestaterios confían ciegamente en su banco y aceptan lo que les den sin consultar en otras financieras. A los bancos en general solo les importa hacer negocio y que les pagan intereses, mientras más alto se los paguen, mejor para ellos. Siempre pida bastantes opiniones. No se quede solo con la información de su banco. Si de todas maneras decide hacer el refinanciamiento con su banco, exija que le den copias de todo y que las cosas queden bien claras antes de comenzar.
2) ¿Como me puedo asegurar que me den el mismo interes para mi nuevo prestamo hipotecario que me ofrecieron al comienzo?
Lo que debe usted de entender es que cuando se trata del prestamos para el mortgage de una casa, los tipos de interes que estan disponibles un día puede que no lo estén al día siguiente. Por lo tanto, la persona que le esta tramitando su refinanciamiento en el banco o su mortgage broker, debe de estar preparado para congelar su interés por 60 dias cuando comienza su refinanciamiento de casa o el proceso de prestamo para la compra de una casa, de esta manera usted se asegura que va a obtener el interés acordado. Congelar o como se dice en Ingles lock the rate esto significa que aunque los interese suban durante el proceso usted esta asegurado. Lo mas común en estos tiempos es congelar por 60 días.
3) ¿Qué me conviene mas ir directamente al banco o hacer mi refinanciamiento o prestamo para compra de casas a traves de un mortgage broker?
Como le dije anteriormente, ya sea para un refinanciamiento o el prestamo para la compra de una casa, no piense que le va ir mejor directamnete con el banco. He visto muchos casos de personas que me llaman diciendo que fueron con toda confianza al banco y que les resulto peor. Les han dado línea de crédito diciendo que es con interés fijo, y en realidad es variable. Las personas que trabajan en su banco con tal de hacerles el préstamo le van a mentir y le van a decir lo que usted quiere escuchar: que le cobran solo $2,000 de gastos, o que no le cobran, etc. ¿por que? el banco les exige que deben de cerrar un porcentaje de prestamos al mes y si no los hacen los catalogan de malos banqueros, tienen demasiada presión.
Lo peor de todo que las personas confían ciegamente en el banco con el cual tienen su prestamo hipotecario actual en los casos de refinanciamiento o en ir directamente al banco en cso de una compra de casa, los prestatarios les creen todo lo que les dicen. No piensen que les va ir mejor si van directamente a un banco, este es un concepto muy equivocado. Ellos trabajan con la licencia del banco, nunca tuvieron que mirar un libro ni pasar un examen para aprender de prestamos. Cualquier persona puede trabajar en un banco ofreciendo creditos hipotecarios. Además ellos miran el beneficio del banco no el suyo. El banco es su jefe no usted, ellos quieren mantener contento al jefe. Usted se beneficia cundo la transacción se la hace alguien que no trabaje directamente para el banco. Un mortgage broker trabaja directamente para usted, no para el banco.
No haga caso cuando le digan que los mortgage brokers son chuecos o poco honestos. En todos partes hay gente honesta y gente chueca, de haber mortgage brokers que no son incorrectos, si los hay, pero no es la gran mayoría. De la misma manera hay gente que trabaja para los bancos que son poco honestos y tambien van a fregar si quieren a la gente. Yo personalmente pienso que las personas que trabajan para los bancos son peor, ellos no ven por el prestatario. Lo unico que les interesa es que les pagan y sus comisiones. Usted siempre estara mas seguro con un mortgage broker ya que el estara trabajando directamente para usted. Ellos no reciben sueldo del banco asi que no tienen ninguna intencion de que los lenders esten contentos.
4) ¿Que debo de hacer si al firmar no me explican nada y no me dan copias de los papeles?
Siempre le tienen que dar copias de todos los documentos que usted esta firmando. Jamás acepte “que se los van a dar después”. La ley dice que usted debe de recibir sus copias al momento de firmar. Si no se las dan antes de firmar, ¡no firme! algo le estarán escondiendo.
5) ¿Cual es la diferencia entre una linea de credito y una segundo mortgage o hipopteca de casa?
Para su información general las líneas de crédito son siempre variable, no hay línea de crédito con interés fijo por 30 años. Una línea de crédito es como una tarjeta de crédito, usted puede usar el dinero pagarlo y volverlo a usar. La única diferencia entre una tarjeta de crédito y una línea de crédito es que en la línea de crédito su casa esta como aval. En una línea de crédito el interés no tiene limite con respecto a cuanto puede subir, le puede pasar del 24%. Un segundo prestamo es distinto a una línea de crédito este se puede obtener fijo, pero el interés comienza aproximadamente del 8.5% para arriba, ósea el interés siempre es mas alto en una segunda hipoteca. Con una segunda hipoteca la cantidad de dinero que le dan es exacta y el dinero se lo dan todo al momento no se puede sacar de a poco.
La manera mas barata y segura de obtener dinero es a través de un refinanciamiento, asi se pueden obtener los mejores creditos hipotecarios. El privilegio del interes más bajo es siempre con el primer prstamo, osea refinanciando. Pero se debe de tener mucha cautela a la hora de refinanciar su propiedad. Nunca haga un refinanciamiento si realmente no necesita el dinero urgente para una emergencia. La idea de tener una casa es poder pagarla y tener una propiedad pagada para su vejes. Si nos la pasamos refinanciando entonces nunca se terminara de pagar el mortgage de su casa.
6) ¿Que debo de hacer si no me explican los papeles de la firma final?
Nunca firme papeles sin que le expliquen paso a paso, papel por papel, si usted no entiende ingles no importa igual se pude explicar para que las personas entiendan. Los números son universales, si le dan un interés de 6.875% eso es igual en ingles o español la palabra fijo es fixed, la palabra ajustable es ajustable. Si la persona se esmera por explicarle todo bien, por ejemplo el detalle de mostrarle la pagina que indica cuanto va ha ser su pago, cuanto es su interés, le muestra en la nota adonde dice fijo, le marca los puntos importantes, le explica calmadamente sin esconder nada, le da sus copias, y cumple con todos los requisitos mencionados anteriormente entonces usted esta tratando con una persona honesta. Si la persona no cumple estos requisitos tan sencillos, por favor no firme ningún documento. No se apresure en firmar algo que no entiende. Esta en juego su propiedad.
7) ¿Es verdad que me pueden hacer el refinanciamiento gratis?
No caiga en esta trampa no existe un préstamo gratis ni libre de gastos. Las entidades financieras jamás van ha hacer nada sin cobrar, ni su propio banco hace esto. Si le dicen que no le cobran puntos, al final eso la va ha salir más caro le cobran y usted no se da cuenta ¿Por que? Por ejemplo si el interés fijo por treinta años esta al 6.875% y su banco le dice que no le cobran puntos, le darán el interés al 7.500% osea se lo dan más alto y de ahí sacan los gastos. Por ejemplo en un préstamo de $250,000 al 6.875% el pago sería de $1,642.32 fijo por treinta años. Con un prestamo de $250,000.00 al 7.500% el pago sería de $1,748.04 la diferencia es de $105.72 esta cantidad multiplicada por 12 meses es $1,268.64 y multiplicada por treinta años, es $38,059.20. Esto significa que los gastos le salieron por $38,059.20 ósea que a los bancos les conviene usar este gancho sencillamente ellos salen ganando. Los gastos le salieron cinco veces más caro y usted pensó que no le estaban cobrando. No existe servicio gratis de ningún tipo, si así fuera los negocio no se podrían mantener. Su propio banco es el que más usa esta táctica ya que a ellos les conviene mucho que les paguen un interés mas alto por 30 años. Lo que se puede dar gratis es información así como la doy yo, pero servicio gratis no existe.
2) ¿Como me puedo asegurar que me den el mismo interes para mi nuevo prestamo hipotecario que me ofrecieron al comienzo?
Lo que debe usted de entender es que cuando se trata del prestamos para el mortgage de una casa, los tipos de interes que estan disponibles un día puede que no lo estén al día siguiente. Por lo tanto, la persona que le esta tramitando su refinanciamiento en el banco o su mortgage broker, debe de estar preparado para congelar su interés por 60 dias cuando comienza su refinanciamiento de casa o el proceso de prestamo para la compra de una casa, de esta manera usted se asegura que va a obtener el interés acordado. Congelar o como se dice en Ingles lock the rate esto significa que aunque los interese suban durante el proceso usted esta asegurado. Lo mas común en estos tiempos es congelar por 60 días.
3) ¿Qué me conviene mas ir directamente al banco o hacer mi refinanciamiento o prestamo para compra de casas a traves de un mortgage broker?
Como le dije anteriormente, ya sea para un refinanciamiento o el prestamo para la compra de una casa, no piense que le va ir mejor directamnete con el banco. He visto muchos casos de personas que me llaman diciendo que fueron con toda confianza al banco y que les resulto peor. Les han dado línea de crédito diciendo que es con interés fijo, y en realidad es variable. Las personas que trabajan en su banco con tal de hacerles el préstamo le van a mentir y le van a decir lo que usted quiere escuchar: que le cobran solo $2,000 de gastos, o que no le cobran, etc. ¿por que? el banco les exige que deben de cerrar un porcentaje de prestamos al mes y si no los hacen los catalogan de malos banqueros, tienen demasiada presión.
Lo peor de todo que las personas confían ciegamente en el banco con el cual tienen su prestamo hipotecario actual en los casos de refinanciamiento o en ir directamente al banco en cso de una compra de casa, los prestatarios les creen todo lo que les dicen. No piensen que les va ir mejor si van directamente a un banco, este es un concepto muy equivocado. Ellos trabajan con la licencia del banco, nunca tuvieron que mirar un libro ni pasar un examen para aprender de prestamos. Cualquier persona puede trabajar en un banco ofreciendo creditos hipotecarios. Además ellos miran el beneficio del banco no el suyo. El banco es su jefe no usted, ellos quieren mantener contento al jefe. Usted se beneficia cundo la transacción se la hace alguien que no trabaje directamente para el banco. Un mortgage broker trabaja directamente para usted, no para el banco.
No haga caso cuando le digan que los mortgage brokers son chuecos o poco honestos. En todos partes hay gente honesta y gente chueca, de haber mortgage brokers que no son incorrectos, si los hay, pero no es la gran mayoría. De la misma manera hay gente que trabaja para los bancos que son poco honestos y tambien van a fregar si quieren a la gente. Yo personalmente pienso que las personas que trabajan para los bancos son peor, ellos no ven por el prestatario. Lo unico que les interesa es que les pagan y sus comisiones. Usted siempre estara mas seguro con un mortgage broker ya que el estara trabajando directamente para usted. Ellos no reciben sueldo del banco asi que no tienen ninguna intencion de que los lenders esten contentos.
4) ¿Que debo de hacer si al firmar no me explican nada y no me dan copias de los papeles?
Siempre le tienen que dar copias de todos los documentos que usted esta firmando. Jamás acepte “que se los van a dar después”. La ley dice que usted debe de recibir sus copias al momento de firmar. Si no se las dan antes de firmar, ¡no firme! algo le estarán escondiendo.
5) ¿Cual es la diferencia entre una linea de credito y una segundo mortgage o hipopteca de casa?
Para su información general las líneas de crédito son siempre variable, no hay línea de crédito con interés fijo por 30 años. Una línea de crédito es como una tarjeta de crédito, usted puede usar el dinero pagarlo y volverlo a usar. La única diferencia entre una tarjeta de crédito y una línea de crédito es que en la línea de crédito su casa esta como aval. En una línea de crédito el interés no tiene limite con respecto a cuanto puede subir, le puede pasar del 24%. Un segundo prestamo es distinto a una línea de crédito este se puede obtener fijo, pero el interés comienza aproximadamente del 8.5% para arriba, ósea el interés siempre es mas alto en una segunda hipoteca. Con una segunda hipoteca la cantidad de dinero que le dan es exacta y el dinero se lo dan todo al momento no se puede sacar de a poco.
La manera mas barata y segura de obtener dinero es a través de un refinanciamiento, asi se pueden obtener los mejores creditos hipotecarios. El privilegio del interes más bajo es siempre con el primer prstamo, osea refinanciando. Pero se debe de tener mucha cautela a la hora de refinanciar su propiedad. Nunca haga un refinanciamiento si realmente no necesita el dinero urgente para una emergencia. La idea de tener una casa es poder pagarla y tener una propiedad pagada para su vejes. Si nos la pasamos refinanciando entonces nunca se terminara de pagar el mortgage de su casa.
6) ¿Que debo de hacer si no me explican los papeles de la firma final?
Nunca firme papeles sin que le expliquen paso a paso, papel por papel, si usted no entiende ingles no importa igual se pude explicar para que las personas entiendan. Los números son universales, si le dan un interés de 6.875% eso es igual en ingles o español la palabra fijo es fixed, la palabra ajustable es ajustable. Si la persona se esmera por explicarle todo bien, por ejemplo el detalle de mostrarle la pagina que indica cuanto va ha ser su pago, cuanto es su interés, le muestra en la nota adonde dice fijo, le marca los puntos importantes, le explica calmadamente sin esconder nada, le da sus copias, y cumple con todos los requisitos mencionados anteriormente entonces usted esta tratando con una persona honesta. Si la persona no cumple estos requisitos tan sencillos, por favor no firme ningún documento. No se apresure en firmar algo que no entiende. Esta en juego su propiedad.
7) ¿Es verdad que me pueden hacer el refinanciamiento gratis?
No caiga en esta trampa no existe un préstamo gratis ni libre de gastos. Las entidades financieras jamás van ha hacer nada sin cobrar, ni su propio banco hace esto. Si le dicen que no le cobran puntos, al final eso la va ha salir más caro le cobran y usted no se da cuenta ¿Por que? Por ejemplo si el interés fijo por treinta años esta al 6.875% y su banco le dice que no le cobran puntos, le darán el interés al 7.500% osea se lo dan más alto y de ahí sacan los gastos. Por ejemplo en un préstamo de $250,000 al 6.875% el pago sería de $1,642.32 fijo por treinta años. Con un prestamo de $250,000.00 al 7.500% el pago sería de $1,748.04 la diferencia es de $105.72 esta cantidad multiplicada por 12 meses es $1,268.64 y multiplicada por treinta años, es $38,059.20. Esto significa que los gastos le salieron por $38,059.20 ósea que a los bancos les conviene usar este gancho sencillamente ellos salen ganando. Los gastos le salieron cinco veces más caro y usted pensó que no le estaban cobrando. No existe servicio gratis de ningún tipo, si así fuera los negocio no se podrían mantener. Su propio banco es el que más usa esta táctica ya que a ellos les conviene mucho que les paguen un interés mas alto por 30 años. Lo que se puede dar gratis es información así como la doy yo, pero servicio gratis no existe.
